Ответ юриста: Нужно ли соглашаться на страховку при оформлении потребительского кредита?

Каждый заемщик, хотя бы раз подписывавший кредитный договор, наверняка сталкивался с одной из ситуаций:

1. Сотрудник кредитующего подразделения банка (менеджер, эксперт, инспектор и пр.) убедительно Вам докладывает о том, что «страховка» и Ваш одобренный кредит – понятия неразделимые и обсуждению этот вопрос не подлежит. Нет страховки – нет кредита.

2. Такой же сотрудник «проникнувшись к клиенту симпатией», доверительно сообщает о том, что желательно бы застраховаться, так как вероятность одобрения заявки в этом случае резко возрастает.

3. Про страховку вообще не идет речи на всех этапах оформления (соответствующие крестики в анкете проставляются самими сотрудниками), но в кредитном договоре она прописана. Заемщик получает на руки сумму, уменьшенную на размер страховки. Это в какой – то степени огорчает, но остальные деньги – вот они и клиент, слегка повозмущавшись, удаляется.

На самом деле со страховкой все совсем не так однозначно. Причина настойчивости банковских клерков заключается только в том, что руководством до них доводятся жесткие планы из серии «выдан кредит – значит к нему должна быть оформлена страховка», отступления от догмы чреваты урезанием премии и многочисленными объяснительными.

Согласно п.2 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика – это добровольная процедура, к которой невозможно принудить законодательно. Если при кредите навязывают страховку на жизнь и здоровье, заемщик вправе отказаться, ничем не рискуя.

Таким образом, если Ваша кредитная история, официальный доход и прочие показатели благонадежности удовлетворяют требованиям банка – то кредит Вам одобрят независимо от того, откажетесь вы от страховки или нет. Если вы, как заемщик, не соответствуете требованиям банка (плохая кредитная история, нет дохода и пр.), то кредита Вам не видать, опять же независимо от наличия страховки.

Целесообразность и необходимость страхования жизни определяет сам заемщик, исходя из своих личных убеждений (иногда при отказе от страховки действует повышенная процентная ставка по кредиту). В некоторых случаях страховка действительно оказывается полезной, но важно обратить внимание на страховые случаи и на прочие условия страхования. Только после этого решать, насколько она Вам необходима.

Если Вы заключили договор со страхованием жизни с ежемесячной выплатой страховых платежей, то имеете право в любой момент от таких платежей отказаться, оформив заявление в банк об исключении из участников программы страхования, либо об отказе от страховки. В некоторых банках достаточно просто позвонить в Контакт-центр и в телефонном режиме осуществить отказ. Но, каким бы способом вы не отказались от страховки, банк обязан выдать вам скорректированный в сторону уменьшения на сумму страхового платежа график платежей.

Если же условия кредитного договора предусматривают оплату страховки единовременным платежом до или в момент получения кредита, то здесь возврат страховки, скорее всего, будет практически невозможен.

Существует, конечно, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым страхователь имеет право обратиться к страховщику в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования с заявлением о его расторжении и возврате уплаченной страховой премии.

Однако, данное Указание не распространяется на коллективные договора страхования, заключаемые между Банком и страховщиком, следовательно, вернуть уплаченную при оформлении кредита страховку на практике очень сложно и возможно только в судебном порядке при наличии доказательств того, что она Вам была навязана.

Таким образом, потребитель должен обдуманно и взвешенно подойти к вопросу о необходимости страхования жизни/трудоспособности и делать окончательный выбор на основе личных убеждений, а не советов сотрудника банка, действующего в интересах банка.

Кроме того, всегда необходимо от начала до конца читать кредитный договор перед проставлением собственноручной подписи.